作者 | 消金界 徐英霞 来源 | 零壹财经专栏

(资料图片仅供参考)

当前对于一些中小银行来说，转型是迫在眉睫的任务，这家银行就是一个很好的观察样本。

消金界注意到，近期，九台农商行（6122.HK）被吉林省联社确定为吉林农信系统零售变革的首家试点银行。今后，九台农商行将在管理、队伍、服务、渠道、产品、科技等方面，打造新的零售战略体系。

在新“掌门人”确定不久之后，九台农商行正式开启转型之路。

只是，很难忽视的一点是，一直以来，九台农商行都是一家以对公业务为主的农村金融机构，以2022年为例，零售贷款占比仅为15.7%，甚至比上一年还下降了1.3个百分点。

这样一家零售金融基础薄弱的农村金融机构，将如何展开其零售化转型呢？对九台农商行来说，无疑是个巨大的挑战。

而从另一个方面来看，一旦趟出一条路来，对同类银行的转型都具有重要的启发意义。

01迟来的转型

2023年3月份，九台农商行董事长高兵因超过任职期限辞职，董事会推举郭策代为履行董事长职责，并被提名为执行董事人选，直至产生新任董事长且其任职资格获监管机构核准。

不出意外的话，郭策将继任九台农商行董事长。

公开资料显示，郭策2023年3月起担任九台农商行党委书记，在此之前任吉林银行长春分行行长，曾任吉林银行首席风险官。

值得注意的，高兵离职九台农商行之后，已前往吉林省农村信用社联合社任职。而此次九台农商行零售变革试点工作，正是由吉林农信联合社主导的。

掌门人变更到位之后，九台农商行的转型也提上了日程。

其实零售转型九台农商行之前也有提。在九台农商行的发展战略中，除了巩固在三农、中小微企业银行服务优势外，还包括提升社区金融服务能力，进一步发展零售银行业务。

虽然在战略中提到要进一步发展零售金融，但是九台农商行零售业务一直不见起色。

截至2022年底，九台农商行零售贷款占所有贷款比重为15.7%，而公司贷款占比则高达82.6%。公司贷款占比远高于零售贷款。与2021年相比，零售贷款甚至下降了1.3个百分点。

九台农商行的零售贷款包括个人经营贷、个人消费贷和个人住房贷款。消金界注意到，零售贷款主要集中在个人经营贷上，个人经营贷占比75.72%，个人消费贷占比仅为11.54%。

这样看，九台农商行零售转型试点的基础其实是很薄弱的。

不仅基础弱，业绩也不是很给力。

根据近日九台农商行发布业绩预告，预计2023年上半年，净利润将同比下降75%到85%。

对于净利润的下滑，九台农商行解释称，主要是因为减费让利实体经济，以及受疫情影响部分客户还款能力下降，另外市场利率变化叠加存贷款增速差异影响，净利息收入较去年同期减少。

所以，对于九台农商行来说，即便没有上级部门引导的的零售变革转型试点，单就自身的经营情况看，转型并寻找新的增长动能，也已经势在必行。

02寄希望于社区金融

银行业零售转型已经开展多年，九台农商行零售变革的开启无疑算晚的。但目前，零售转型已经是农村中小金融机构躲不开的一个题目。

九台农商行前身是九台农村信用合作联社。2008年12月，正式改制为农商银行。2017年1月12日，九台农商行在港交所主板上市交易，成为第二家成功登陆H股的内地农商银行，也是东北地区首家在香港上市的农商银行。

虽然零售业务基础比较弱，但作为一家上市农商行，九台农商行的条件可能还是要好于绝大多数的农村中小银行，这也就可以理解为啥要将九台农商行定为零售变革的试点行。

所以，现在值得关注的问题是，这样一家以对公贷款为绝对主力的农村金融机构，如何发展零售金融呢？

消金界注意到，社区金融将成为九台农商行零售变革的突破口。

据消金界了解，早在2018年，九台农商行就在大学生中进行定向培养，毕业后派到农村担任驻村金融专员。驻村金融专员职责包括宣传金融理财知识，上门办理业务以及扶贫服务等。

截至2022年底，九台农商行驻村专员已达53人。

下一步，在零售金融转型中，九台农商行计划将进一步的完善金融专员制度，将更多的金融人才派驻到基层一线。

具体来看，九台农商行社区金融主要包括与社区开展合作共建融入社区治理、开展员工下沉、开展公益活动。

举措包括，在社区层面开展各项合作，将人员下沉，开展更有针对性的金融服务和社区服务；将各机构主要负责人和客户经理下沉到社区，针对细分市场特点，推出有针对性的金融产品。

可以看到，九台农商行是将小规模的驻村金融专员制度，扩大到整个机构全员的下沉。

未来随着人员的下沉与深入，九台农商行将服务和产品带到社区的各个细分领域，全面占领该市场。

不过不得不说，这样的零售变革试点刚刚开始，其社区金融的效果如何也有待观察。不过，对于一家农村金融机构而言，走下沉之路，下沉到社区，确实是其优势所在，也是为数不多的、可以与大行“拼一拼”的领域。

社区金融看起来不是太新，效率未必太高，但结果未必差，毕竟想当年“零售之王”招商银行信用卡业务的崛起，也是从“扫楼”开始的。

我们期待九台农商行的社区金融模式，能为广大农村中小金融机构梳理出一个“下沉样板”。

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